(812) 993-42-71
       пн-вс 8:00 - 22:00

Банкротство физических лиц. Новая реальность

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон, о котором шли разговоры весь последний год – закон №476-ФЗ «О банкротстве физических лиц». Теоретически закон помогает любому гражданину России избавиться от долгового бремени по потребительским кредитам, кредитам под залог квартиры или под залог комнаты, коммунальным платежам и пр., признав себя неплатежеспособным. Однако для этого понадобится приложить некоторые усилия: чтобы доказать свой статус банкрота, должнику нужно будет предоставить в определенные инстанции подробную информацию о доходах и расходах за последние несколько лет.

Граждане выступают «За»

Отношение к данному закону неоднозначное: кому-то он кажется несвоевременным и несовершенным, а кто-то считает, что данный документ наведет некоторый порядок в сфере кредитования.

Так, проведенный Национальным агентством финансовых исследований опрос касательно закона «О банкротстве» показал, что большинство россиян (68%) относятся к данному закону положительно. Граждане считают, что возможность объявить о своей финансовой несостоятельности поможет огромному количеству людей, попавшим в долговую яму. Примечательно, что среди сторонников закона 75% людей (или их родственники) уже сталкивались со сложностями при расчетах по кредитам, в том числе, по кредитам под залог недвижимости.

По итогам первого полугодия текущего года ЦБ РФ выяснил, что после вступления в силу закона «О банкротстве» неплатежеспособными могут признать себя 2,25 млн. жителей России. В основном это те должники, которые имеют множество долгов по потребительским кредитам, а также те, кто в течение длительного времени не оплачивает коммунальные платежи. Что примечательно, некоторая часть из этой группы являются собственниками нескольких квартир, поэтому имеют все шансы потерять недвижимость за долги.

Кстати, закон №476-ФЗ имеет прямое отношение и к рынку недвижимости: согласно данным, предоставленным АИЖК, в России до сих пор наблюдается рост кредитов под залог недвижимости, платежи по которым просрочены на 90 и более дней. Именно по истечении трех месяцев просроченных платежей банк получает право разорвать ипотечный договор.

Какова реакция банков?

В банковской среде мнения разделились. Некоторые представители банков считают, что данный закон нашему государству нужен. Например, вице-президент ВТБ24 Александр Пахомов высказался следующим образом: «Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников. При этом часть вопросов сами собой исчезнут в ходе судебных разбирательств».

Что касается негативного восприятия, то здесь мнение сходится к одной проблеме. Председатель правления банка «Росгосстрах» Александр Фалев выразил ее следующим образом: «Понятно, что недобросовестные должники могут получить преимущества от закона о банкротстве физлиц, а добропорядочным гражданам вначале будет тяжеловато использовать преимущества закона».

При этом Павел Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков, утверждает, что закон «О банкротстве» посвящен не только самой процедуре признания физического лица финансово несостоятельным: этот документ также призван сделать процедуру реструктуризации долговых обязательств более либеральной. «Он дает возможность реструктурировать такие долги, которые раньше были совершенно тупиковыми, то есть и кредитополучателям оставаться добросовестными плательщиками, и банкам получить назад выданные средства», – сказал Медведев.

Стоит отметить, что согласно закону обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом имеют право и сам гражданин, и его кредитор, и уполномоченный орган, в частности, налоговая инспекция. В некоторых случаях инициировать процедуру выгодно кредитной организации, в других – должнику. «Скорее всего, процедуру банкротства в основном будут инициировать должники, – предположил руководитель Управления методологии кредитной политики процесса контроля платежей Ситибанка Ирина Някк. – Банки предпочтут продолжить уже сложившуюся практику взыскания, в том числе, взыскания через суд».

Что касается мирового соглашения и реструктуризации долга, то они могут заключаться и в рамках общего правового поля.

Нет совершенства…

Как и следовало ожидать, в новом законе сразу же обнаружился ряд пробелов.

В первую очередь, это дорогостоящие услуги финансового управляющего, которые должен оплачивать гражданин, доказывающий свою финансовую несостоятельность, соответственно, денег уже не имеющий. Специалисты считают, что процедуру признания себя банкротом многие могут просто не потянуть. Второй недочет – это вероятность вовлечения в процедуру банкротства большого количества третьих лиц. Это может привести к затяжным судебным разбирательствам, которые, опять же, потянут за собой еще большие расходы по содержанию судебных представителей.

Помимо этого, в законе отсутствуют четкие инструкции касательно реализации имущества должника. Возникают следующие вопросы: кто и на каких условиях осуществляет оценку и реализацию имущества? Какие действия необходимо предпринимать в отношении имущества, которое находится в совместной собственности супругов? Что делать, если у заемщика имеется единственное, но дорогое жилье, – обменивается ли оно на более бюджетное с целью покрытия долгов за счет разницы в цене?

На сегодняшний день представители всех сфер, которые так или иначе соприкасаются с новым законом, находятся в ожидании первых процедур по банкротству. После этого можно будет делать выводы о том, насколько нужен и полезен данный документ.

, .


Кредит от частного инвестораКредит под залог недвижимости

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить